近代天津金融史上的創(chuàng)舉： 四行儲(chǔ)蓄會(huì)和四行準(zhǔn)備庫（上）
在天津金融史上， 北四行（ 中南、鹽業(yè)、大陸、金城）聲名顯赫，與北四行擁有同樣巨大聲譽(yù)的，還有一個(gè)特殊的機(jī)構(gòu)，那就是四行儲(chǔ)蓄會(huì)，時(shí)人譽(yù)之為“四行一會(huì)”。四行儲(chǔ)蓄會(huì)是當(dāng)時(shí)北四行之間形成的一種聯(lián)合信用組織，它的出現(xiàn)，是中國金融史上一個(gè)引人注目的特殊現(xiàn)象，可謂天津金融史乃至中國金融史上的一大創(chuàng)舉，其意義極為深遠(yuǎn)。
為什么北四行要通過這種罕見的特殊形式進(jìn)行合作？說到底，還是與20 世紀(jì)20 年代中國私營銀行業(yè)的實(shí)力有關(guān)。那個(gè)時(shí)候剛剛誕生不久的華資銀行，處在眾多實(shí)力雄厚的外資銀行的碾壓之下，在市場競爭中處于弱勢地位。而外資銀行在中國金融市場上呼風(fēng)喚雨，它們壟斷國際匯兌、控制對(duì)外貿(mào)易、大規(guī)模吸收存款、發(fā)行鈔票、開展商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，當(dāng)走在天津解放北路上經(jīng)過那些豪華氣派的各國銀行大樓時(shí)，就可以想象一百年前中外資銀行之間的競爭是何等慘烈。
當(dāng)然，當(dāng)時(shí)華資私營銀行內(nèi)部的競爭同樣激烈。民國初年，特別是第一次世界大戰(zhàn)前后，私營銀行業(yè)迎來了發(fā)展的第一個(gè)黃金時(shí)期，1925 年實(shí)存私營銀行130 家，實(shí)收資本從1912年的747 萬元增加到9308 萬元。為了爭取儲(chǔ)戶，新設(shè)的華資銀行不得不紛紛高息攬存，致使華資銀行的經(jīng)營環(huán)境日趨惡化。正是在這樣的條件下，一些私營銀行開始對(duì)自身經(jīng)營模式進(jìn)行反思。為了抱團(tuán)與外資銀行競爭，為了結(jié)束華資銀行之間的惡性競爭，四行儲(chǔ)蓄會(huì)這樣的合作聯(lián)營機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生。
1921 年，位于天津的鹽業(yè)、中南、金城三行決定“協(xié)議聯(lián)營”，制訂了《三行聯(lián)合營業(yè)事務(wù)所簡章》以及《聯(lián)合營業(yè)規(guī)約》，規(guī)定聯(lián)合營業(yè)之范圍，以“不侵害各行各自之營業(yè)為限”，并規(guī)定三行聯(lián)合后有“互相協(xié)助之義務(wù)”。1922 年大陸銀行加入，從而形成四行聯(lián)營之局面。1923 年1 月四行代表在北京開會(huì)，決議在四行聯(lián)合營業(yè)事務(wù)所之下設(shè)立四行儲(chǔ)蓄會(huì)，“儲(chǔ)蓄會(huì)之營業(yè)，完全獨(dú)立，與各行之盈虧無關(guān)”。也就是說，四行儲(chǔ)蓄會(huì)是一個(gè)獨(dú)立于四行之外的機(jī)構(gòu)，既要實(shí)現(xiàn)四行之間的優(yōu)勢互補(bǔ)與信用聯(lián)合，又要切斷與四行之間的風(fēng)險(xiǎn)傳遞關(guān)系，使四行儲(chǔ)蓄會(huì)可以保留比較獨(dú)立、超脫的地位，防止四行的不當(dāng)介入。
四行聯(lián)營的形式，除了四行儲(chǔ)蓄會(huì)之外，還有一個(gè)重要形式，就是四行準(zhǔn)備庫。北四行中只有中南銀行一家因系華僑資本，獲得了鈔票發(fā)行權(quán)，而其他三家均無此權(quán)力。四行聯(lián)營后，“中南銀行為慎重政府賦予發(fā)行權(quán)及保持社會(huì)流通之信用起見，特將本行發(fā)行鈔票規(guī)定十足準(zhǔn)備之章程，聯(lián)合鹽業(yè)、金城、大陸各銀行設(shè)立四行準(zhǔn)備庫，公開辦理，以昭核實(shí)”。這就是四行準(zhǔn)備庫的由來。而“準(zhǔn)備庫職務(wù)專辦鈔票之發(fā)行、準(zhǔn)備金之存儲(chǔ)以及印票兌現(xiàn)一切事務(wù)，不兼做其他營業(yè)”。而且，四行準(zhǔn)備庫有專門的機(jī)構(gòu)，“無論在何地方均須特立機(jī)關(guān)設(shè)置于四銀行之外”?？梢哉f，成立四行準(zhǔn)備庫、聯(lián)合發(fā)行中南銀行鈔票是北四行聯(lián)營后作出的一個(gè)重大決定，而這一舉動(dòng)對(duì)于增強(qiáng)四行的社會(huì)信譽(yù)起到了重要作用。
北四行聯(lián)營集團(tuán)的構(gòu)建是近代華資私營銀行的一個(gè)重要的制度創(chuàng)新，在一定意義上，我們可以將其視為私營銀行發(fā)展初期的信用聯(lián)合。其合作的初衷，是希望在外資銀行的夾縫中尋求華資銀行的立身之地，通過合作來實(shí)現(xiàn)華資銀行的壯大。不得不說，這是中國金融史上特殊的歷史時(shí)期“被逼迫出來”的金融智慧。通過這種合作，不僅提高了參與聯(lián)合的私營銀行的信譽(yù)和實(shí)力，還極大地降低了它們本應(yīng)獨(dú)自承擔(dān)的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，為華資銀行謀求了更大發(fā)展空間。這段天津金融史上中國銀行業(yè)組建“聯(lián)合艦隊(duì)”抱團(tuán)出海的創(chuàng)舉，值得今天借鑒。
（王丹莉?yàn)?a href='/jingdian/9735' target=_blank>中國社會(huì)科學(xué)院副研究員，王曙光為北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授、博士生導(dǎo)師）
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